Bonus-malus automobile : comment fonctionne-t-il ?
Coefficient, accident responsable et prix final : comprendre ce qui change pour mieux comparer les contrats auto.
- Le bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration, fait évoluer une partie du prix de l’assurance automobile selon les accidents engageant la responsabilité du conducteur.
- Il part généralement de 1.
- Un coefficient inférieur à 1 réduit la prime de référence ; un coefficient supérieur à 1 la majore. Il ne constitue pas, à lui seul, le tarif final.
Dans cette page
Les principaux repères du régime général.
| Le repère | En clair |
|---|---|
| Sans accident responsable | Le coefficient est multiplié par 0,95 à l’échéance : il diminue de 5 %, dans la limite de 0,50. |
| Un accident totalement responsable | Le coefficient est multiplié par 1,25 : majoration de 25 %, sauf exception prévue. |
| Une responsabilité partagée | La majoration est de 12,5 %, soit une multiplication par 1,125. |
| Vol, incendie ou bris de glace seuls | Ils n’entraînent pas la majoration réglementaire du bonus-malus. Ils peuvent néanmoins figurer dans l’historique utilisé pour étudier le contrat. |
Un exemple simple : le coefficient n’est pas le prix.
Avec une prime de référence fictive de 600 € et un coefficient de 0,80, la part soumise au bonus-malus est de 480 €. Si la référence passe ensuite à 650 €, un coefficient identique donne 520 €.
Votre coefficient peut donc rester stable, ou s’améliorer, sans que la facture totale baisse dans la même proportion. Les garanties, franchises, taxes et tarifs de l’assureur comptent aussi. Cet exemple simplifié isole le mécanisme et ne constitue pas un devis.
Tous les contrats et usages ne suivent pas la même logique.
Le régime concerne notamment les voitures particulières. Certains véhicules et contrats professionnels, dont certaines flottes, relèvent d’exceptions : ne transposez pas automatiquement le coefficient de votre voiture personnelle à une flotte d’entreprise.
Des règles particulières existent aussi : par exemple, après au moins trois ans au coefficient de 0,50, le premier accident responsable n’entraîne pas de majoration du coefficient. Une protection commerciale du bonus peut avoir un autre périmètre ; faites préciser son effet si vous changez d’assureur.
Changer d’assureur n’efface pas son historique.
Demandez votre relevé d’informations : il présente notamment votre coefficient et vos antécédents de sinistres. Le nouvel assureur s’appuie sur ces éléments pour étudier votre demande. Un bonus ne doit pas être confondu avec une remise commerciale propre à un assureur.
Les démarches de changement sont présentées dans comment résilier ses assurances ↗. Lorsqu’il doit assurer la continuité de la couverture obligatoire, le nouvel assureur accomplit les formalités prévues : ne résiliez pas au risque de laisser le véhicule sans assurance.
Avant de choisir : comparer à garanties équivalentes.
| À comparer | La question utile |
|---|---|
| Coefficient retenu | Correspond-il à mon relevé d’informations ? |
| Prix annuel complet | Quels frais et taxes sont inclus, avec quel paiement fractionné ? |
| Protection réelle | Les garanties, franchises, conducteurs et usages sont-ils comparables ? |
Votre courtier ↗ aide à lire ces différences pour défendre votre budget. Un grand pourcentage de bonus ne suffit pas à désigner l’offre la plus adaptée.
Votre prochain geste.
| Le bon réflexe | À faire concrètement |
|---|---|
| Récupérer le relevé | Demandez votre relevé d’information et vérifiez les conducteurs, les dates et les sinistres mentionnés. |
| Comparer l’ensemble | Examinez cotisation, franchises et garanties à coefficient et usages comparables. |
À éviter : Conclure qu’une baisse du coefficient garantit une baisse identique du prix.
Comparer les garanties automobiles ↗Le repère à retenir.
Comparez le prix complet et les garanties, avec le bon coefficient. Un bonus favorable est un élément de votre contrat ; il ne garantit pas le tarif le plus bas.